Новое будущее потребительских кредитов

06.03.2013

 

Национальный Банк Украины принял решительные меры в отношении потребительских кредитов. В 2011 потребительские кредиты стали одним из самых быстрорастущих сегментов рынка.

 Однако в середине июля регулятор обнародовал проект, который призван ужесточить регулирование потребительского кредита. На фоне растущей инфляции и дефицита торгового баланса НацБанк опасается повторения ситуации 2007-2008 годов. Тогда украинцы увлеклись кредитами под ипотеку, что привело к огромному  торговому дефициту в 11 миллиардов долларов, последствия которого ощущаются в Украине до сих пор. Если пустить ситуацию на самотек, утверждает регулятор, Украина имеет все шансы столкнуться с ипотечным кризисом, подобному проблеме в США.

Кто виноват? Что делать?

 Сдержать негативные факторы было решено за счет как банков, так и потребителей. Нацбанк намерен увеличить требования к нормативам банков под потребительские займы в два раза. Теперь банки обязаны поддерживать на оговоренном уровне ряд экономических нормативов. Например,  норматив адекватности капитала, составляющий при новых правилах 20%, составляет  при  универсальном требовании 10%, нормативное соотношение регулятивного капитала к совокупным активам - 18% вместо 9%, мгновенной ликвидности - 40%, а не 20%.

При новых правилах банки могут привлекать депозиты на сумму не более трех размеров своего уставного капитала.  Сдерживание " депозитного бума"  и снижение депозитной ставки - это еще одна мера, предложенная НацБанком в надежде перенаправить деньги с потребительского рынка в рынок ипотеки. По подсчетам регулятора, объем депозитов в банках Украины составил 298 миллиардов гривен, а вклады в иностранной валюте только за июнь увеличились на 11,7 миллиардов гривен (8,9%). По данным  НацБанка на 1 апреля, сообщает портал euroDollar.ru, практически половина из 40 крупнейших по активам банков имела портфели кредитов населению в размерах, превышающих их уставные капиталы. Однако какая их часть приходится на ипотеку осталось неясным.

Предполагается, что банки, которые не будут соответствовать данным требованиям постепенно уйдут с рынка. Зеленый свет получат крупные финансовые структуры, обладающие достаточным объемом депозитов и кредитов юридических лиц.

Директор юридического департамента НБУ Виктор Новиков обозначил позицию регулятора по этому вопросу. "Риски при выделении потребительских кредитов - эта массовость, быстрота в выделении, которая наблюдалась в докризисные времена, и привела к тому, что теперь есть проблемы с судебными исками, которые  и были связаны с такой массовостью. Это обоюдные риски и банков, и потребителей".

Общественный резонанс

Банкиры встретили известие противоречиво. Часть из них убеждены, что новые требования вынудят финансовые учереждения существенно увеличить капитал, во многом за счет активного возвращения ссуд или прекращения их выдачи потребителю, что негативно отразится на экономике вообщем. Председатель правления Юнекс Банка Андрей Яцура отметил, что при новых нормативах количество  игроков на рынке потребительского кредитования может уменьшиться в два раза, а какая-то часть тех, кто планировал охватить данный сегмент, еще раз взвесят, есть ли в этом экономический смысл.

Многие придерживаются иной позиции и считают, что новые нормативы не только помогут отрегулировать процессы кредитования, но и поспособствуют росту банковских предложений по потребкредитам. По оценке директора блока потребительского кредитования "Альфа-Банка (Украина)" Марины Дутловой рынок потребительского кредитования в 2011 году вырастет как минимум в полтора раза ( с $1 млрд. до $1,5 млрд).  Крупные банки даже заговорили об относительном оживлении ипотеки ( по сравнению с уровнем 2010 года), но количество выданных кредитов на жилье в месяц все же в десятки раз меньше, чем до кризиса.

Председатель наблюдательного совета "Банка Национальный кредит" Андрей Онистрат также отмечает, что говорить о полном восстановлении ипотеки в силу ниспадающего тренда цен на недвижимость еще рано.

Аналитик ИК "Тройка Диалог Украина" Евгений Гребенюк отмечает, что хотя подобная тенденция и существует, ситуация все же значительно отличается от докризисной. Преимуществом кризиса стало то, что банки стали более критично относиться к своим заемщикам, а также сверяться со списками неблагонадежных кредиторов, составленных за время кризиса. Все это значительно снижает риски по потребительским кредитам.

Кризис позади?

По данным экспертов, сегодня ставка по подобному  кредиту в среднем составляет 20% и выше- что разительно отличается от нормальной ставки в 12-15%. Это связано с тем, что банки по прежнему закладывают очень большой уровень невозврата.

Экономист ИГ" Арт Капитал" Олег Иванец предупреждает, что для конкуренции с кредитами украинским компаниям зарубежом, банкам стоит более жесто относиться к оценке заемщиков, но при этом снижать ставки - иначе Украине снова грозит волна валютных кредитов.

По мнению экспертов, банкам сегодня необходимо наращивать доходность,  активно предоставляя варианты потребительских кредитов, которые являются на сегодняшний день максимально доходными. Они действительно могут работать в сегодняшних условиях при определенных корректировках. Суммы кредитов должны расти, эффективные ставки - уменьшаться.

Несмотря на положительные оценки, аналитики пересматривают свои прогнозы относительно темпов роста потребительских займов в следующем году: прогнозируемый рост до 30% должен сократиться вдвое или втрое.

Все для клиента

Потребители почувствовали первые изменения через предупреждения банков о повышении процентных ставок, диапазон которых разнится от 1% до 8%. В основном ощутили это те, кто воспользовался ипотекой - банки воспользовались своей возможностью изменят условия кредитования при форс-мажорных обстоятельствах. А форс-мажор наступил.

Следующим шагом стала рекомендация разделить клиентов украинских банков на группы в соответствии со степенью платежеспособности - это категории от "А" до "Д". Принцип разделения заключается в наличии или отсутствии первоначального взноса.  Так, клиенты групп А , Б и В заплатят 10-20% от суммы кредита в качестве первоначального взноса; в группы Г и Д занесут тех, кто отказался платить первоначальный взнос, клиентов с  нестабильным или неудовлетворительым финансовым состоянием, а также заемщики с просрочкой более тридцати одного дня.

Кредиты без первоначального взноса будут рассматриваться как невозвратные и банки обязаны резервировать всю сумму такого кредита, что сделает их выдачу невыгодной. В этом случае банкам придется либо вовсе отказаться от такого вида кредитов, либо сделать их еще более дорогими ( при нынешней ставке уже достигающей 50 процентов и выше).

В последнюю из категорий платежеспособности потребитель может попасть и при ситуации, когда он отказывается  дать письменное согласие на занесение его данных в кредитную историю. Ведь именно по этим данным отслеживаются добросовестные клиенты.

Для получения кредита или консультации потребитель может обратиться либо в отделение своего банка, либо в специальный ипотечный центр.

Словесный портрет

Типичным заемщиком на Украине является житель столицы либо города милионника,- такого как Днепропетровск, Харьков или Львов, 35-40 лет, работающий в крупной компании, зарабатывающей не менее  8000 гривен в месяц. И готовый заплатить большоц собственный первоначальный взнос ( не менее 40%).  Средняя сумма кредита, по данным банка ВТБ, составляет 160-180 тысяч гривен. большинстве случаев кредит запрашивается на однокомнатную или друхкомнатную квартиру при собственном первоначальном взносе более 40%.

Научный и производственный потенциал Восточной Украины состредоточен именно в Харькове, центральном городе области, в которой свободно могли бы разместиттая такие государства как Бельгия, Люксембург, Монако, Ватикан, Мальта и Лихтенштейн, вместе взятые, со всем своим населением.  Второй по численности населения город Украины, Харьков может похвастаться полуторо миллионом жителей, не менее четверти из которых-студенты. В городе  насчитывается 60  научно-исследовательских институтов и 45 высших учебных заведений, в том числе и известный Харьковский Университет. Нет ничего удивительно в том, что  родители , заботясь о будущем отпрысков, проявляют интерес к проживанию в этом городе.

Сегодня у них появляется все больше возможностей воплотить мечту в реальность.Так, например, банк "Меркурий", признанный в 2011 году украинцами "Банком, которому доверяют" в августе ввел новую программу кредитования жилья на вторичном рынке - с учетом стандартов Государственного ипотечного учереждения. Другими словами, у харьковчан появилась возможность взять ссуду на покупку уже построенной квартиры.

"Меркурий" готов предоставить  кредит как на короткий (5лет), так и на длительный срок ( до 30 лет)- правда, заемщик должен соответствовать строгим критериям отбора. Вы не сможете воспользоваться программой, если не обладаете стабильным доходом и относительной молодостью - клиент, учавствующий в этой программе еще не должен достичь пенсионного возраста. Кредит выдается под процентную ставку 14 % годовых в гривне требует обязательного первоначального взноса в 25% годовых.

Несмотря на посткризисные времена, рынок потребительского кредита, в том числе и ипотеки, остается одной из приоритетных в сегменте розничных залоговых кредитных продуктов.